Qu’est-ce que le taux d’usure ? : on vous explique tout
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure correspond au taux d’intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt immobilier. Par conséquent, ils ne peuvent pas financer un projet immobilier dont le taux annuel effectif global (TAEG) dépasse ce taux d’usure. Ces taux sont fixés chaque trimestre par la Banque de France en fonction des taux pratiqués sur le marché.
À quoi sert le taux d’usure ?
La fixation d’un taux d’usure permet de protéger l’emprunteur contre des taux excessifs qui lui seraient proposés.
Des taux d’intérêt trop élevés pourraient placer l’emprunteur dans une situation financière difficile, et, à plus grande échelle, déstabiliser l’économie globale. Le taux de l’usure joue donc un rôle de régulateur.
Pourquoi aujourd’hui le taux d’usure est en hausse ?
Avec la méthode trimestrielle du calcul de la Banque de France, le taux d’usure est calculé avec six mois de décalage. Ce décalage est particulièrement problématique dans un contexte où les taux immobiliers ont augmenté de plus de 50 % en moins d’un semestre. Le taux d’usure devient un frein pour accéder au crédit immobilier puisque les banques, afin de rester rentables, ont dû augmenter leurs taux, menant certains emprunteurs à dépasser le taux d’usure.
Conséquences sur mon crédit immobilier
En ce qui concerne les crédits immobiliers, les taux d’usure varient en fonction de la durée du prêt. Au premier trimestre 2023, les taux d’usure pour les crédits immobiliers sont les suivants : 1,82% pour les prêts d’une durée inférieure ou égale à 10 ans, 2,05% pour les prêts d’une durée comprise entre 10 et 20 ans et 2,44% pour les prêts d’une durée supérieure à 20 ans. Ce sont des taux maximums, et les établissements de crédit peuvent proposer des taux inférieurs à ces seuils. Cette augmentation va nécessairement entraîner une augmentation des taux immobiliers pratiqués par les banques. Elles vont devoir augmenter leur taux jusqu’à des niveaux variants de 3,5 à 4 %. Cette hausse des taux engendre une baisse de la capacité d’emprunt immobilière de l’ordre de 10 % et malgré un marché qui va se rouvrir au cours de l’année, jusqu’à 30 % des acheteurs pourraient être évincés.
▶ Quels sont les taux d’usure au 1er mars 2023 par type de crédit immobilier ?
Selon le courtier CAFPI, voici le tableau détaillé des taux d’usure et des taux effectifs moyens applicables au 1er mars 2023 pour les crédits immobiliers fixés par la Banque de France.
| Type de prêt immobilier | Taux effectif moyen pratiqué au cours des 3 derniers mois | Taux d’usure applicable au 1er mars 2023 |
|---|---|---|
| Prêt immobilier à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus | 3 % | 4 % |
| Prêt immobilier à taux fixe d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans | 2,90 % | 3,87 % |
| Prêt immobilier à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans | 2,75 % | 3,67 % |
| Prêt immobilier à taux variable | 2,84 % | 3,79 % |
| Prêt relais | 3,08 % | 4,11 % |
Que faire face à la hausse du taux d’usure ?
Face à la hausse des taux immobiliers, certains emprunteurs pourraient être tentés de reporter leur achat immobilier afin de profiter d’une potentielle baisse des taux. Néanmoins, les experts ne prévoient pas de taux inférieurs à 1 % dans les prochaines années. Par conséquent, si vous avez un projet immobilier« sérieux » d’une durée supérieure à 5 ans, nous vous conseillons d’acheter dans les prochains mois pour bénéficier de taux inférieurs à 3 %.
N’hésitez pas à faire appel à une agence immobilière à Paris pour vous accompagner. L’agence IMMOTEC, qui collabore avec les meilleurs courtiers sur le marché vous permettra d’optimiser votre dossier de prêt et de trouver le taux immobilier le plus avantageux pour financer votre projet immobilier.
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